Исковая давность по кредитной задолженности: все нюансы

Зачастую заемщики берут в долг у кредитной организации, а подписав договор и обязуясь выплачивать сумму с процентами, этого не делают. Такое может происходить в силу различных обстоятельств. Законодательство предусматривает возможность неуплаты в некоторых случаях, когда причина уважительная. Однако, есть недобросовестные граждане, которые ждут, когда закончится исковая давность и банк не сможет защитить свои интересы.

На практике такие случаи бывают редко, так как банки очень тщательно следят за этим. Стоит подробнее рассмотреть, какой срок давности по неуплаченным кредитам существует, о чем и пойдет речь в данной статье.

Что такое срок давности по кредитной задолженности?

Законодатель регламентирует понятие исковой давности в Гражданском Кодексе РФ, а именно в статье 195. Все нюансы, относящиеся к исковой давности, закреплены в главе 12 ГК РФ.
Исходя из определения законодателя, исковой давностью называется определенный промежуток времени, на протяжении которого пострадавший субъект может защитить свои права в судебном порядке, предъявив иск.

В сфере кредитования начало этого периода приходится на первую просрочку платежа, который должник должен платить ежемесячно по договору. При наличии в договоре кредитования специальной фиксированной даты для уплаты ежемесячного платежа, то расчет начинается со следующего дня, который идет за фиксированным.

Стоит отметить, что вместе со сроком основного обязательства (главной суммой долга) истекает и срок давности по дополнительным. К ним принято относить проценты, штрафы, пени. В данном случае они не зависят от даты своего начисления.

Исковая давность по кредиту

Когда проходит срок давности по кредитной задолженности, очень часто появляется вопрос, можно ли вообще не платить сумму. В данном случае обращают внимание на несколько нюансов. К первому относится тот, что по договору кредита заемщику выдаются средства в любом случае на условии их возвратности. Исходя из этого, каждый заемщик по кредитному договору обязуется возвращать полную сумму, предусмотренную договором. В противном случае, это был бы не договор кредитования, а договор дарения.

Законодатель предусматривает срок давности по кредиту не для того, чтобы заемщик мог затянуть и не выплачивать свой долг вовсе, а с целью защиты кредитора. Кредитор может в течение указанного срока (по общему правилу три года) обратиться в соответствующую судебную инстанцию. Эта норма больше для возможности предъявления требований кредитора в исковом заявлении.

Второй нюанс заключается в следующем. Нормативными актами определяется перечень условий, в связи с которыми у кредитора нет возможности требовать с должника исполнения обязанности. Прежде всего к таким условиям относится срок, который уже закончился с того момента, когда был нарушен договор.

По неоплаченному кредиту срок давности по задолженности составляет 3 года. Иногда срок не определен. В таких ситуациях началом считается первый день просрочки после пропуска внесения.

В любом случае, у банка есть механизм защиты. При этом, анализируя судебную практику, можно сделать вывод, что банки редко затягивают обращение в суд. Обычно они начисляют штрафы и пени (в зависимости от того, что прописано в договоре), а затем, когда дополнительная сумма натекает достаточно большая, обращаются в суд для истребования с должника. Если вторая сторона не выполняет решение суда, есть способы принудительного взыскание (уплата судебного астрента, истребование в рамках исполнительного производства и т. д.).

Как правильно рассчитать срок?

В ст. 200 ГК РФ закрепляется положение о том, что исчисление начинается в тот момент, когда кредитор узнает о просрочке платежа, либо фиксирует ее. При оформлении займа каждому клиенту выдается график, когда необходимо производить выплаты. В графике устанавливается дата. После того, как регулярные суммы перестают поступать на счет банка, либо не в полном объеме поступают платежи, считается, что это просрочка.

Порой по договору кредитор имеет право взыскивать исключительно сумму по основному долгу. Приходящие штрафы и пени продолжат копиться и расти. В такой ситуации возможны несколько вариантов:

• Когда срок исковой давности завершится по основной сумме, по процентам он истекать не будет, если договор предусматривает более позднюю отдельную дату для процентов;
• После истечения срока по той сумме, которая является основной, срок по дополнительным платежам также истекает;
• Подробнее можно рассмотреть процесс расчета срока на следующем примере:
  Должник не вносит платеж, который предусмотрен для ежемесячного внесения в указанный срок;
  2. Должнику для погашения долга направляется требование от кредитора;
  3. Требование игнорируется, несмотря на регулярный рост задолженности;
  4. Требование от кредитора направляется должнику повторно;
  5. Должник отказывается возвращать долг и игнорирует от банка письма;

Исчисление начинается с того дня, когда вручили последнее требование, либо когда появилась первая просрочка.

Что приостанавливает и прерывает срок давности?

Срок исковой давности по кредиту может быть приостановлен, после чего восстановлен в определенных ситуациях. К ним принято относить:

1. Когда наступает обстоятельство форс-мажорного характера, которое помешало обращению кредитора в судебную инстанцию;
2. Если истец или ответчик находятся на военном положении в Вооруженных силах России;
3. Если Правительство вводит мораторий на данный вид обязательства;
4. Если в момент, когда истец обращается в суд, приостанавливается нормативно-правовой акт, который регулирует соответствующие отношения.

Приостановление возможно также в следующих случаях:

1. В случае, если происходит досудебная процедура урегулирования спора, на ее период. Приостановление возможно на тот срок, который устанавливается законом, либо при отсутствии срока на 6 месяцев;
2. С того момента, когда истец уже обратился в суд и начался процесс судебного разбирательства, в котором рассматривается иск о взыскании долга. Стоит отметить, что после того, как суд принимает решение, все остальные вопросы, в отношении срока исковой давности автоматически снимаются. Если иск остается без рассмотрения, а истец не имеет к этому отношения, то срок будет снова возобновлен. В том случае, если выносится судебный приказ, либо он отменяется, то тот период, который был с момента обращения до отмены, исключается и не учитывается при расчете.

Отказ в установлении срока исковой давности по кредиту

Каждый пользователь кредита должен понимать, что если период, когда кредитор может обратиться в суд, заканчивается, то это не является препятствием для обращения. Суды в любом случае принимают в рассмотрение такие иски, когда закончилась давность. Кроме этого, суд может также выносить положительные решения даже в таком случае. Это возможно тогда, когда есть уважительная причина пропуска.

Законодательством предусмотрены случаи, когда кредитор имеет право настоять на отказе в установлении СИД:

1. В том случае, когда обращение происходит в срок, однако судебное заседание назначается на тот момент, когда он уже прекратится;
2. При работе с задолженностью. Здесь имеются в виду различные формы, с помощью которых происходит урегулирование задолженности. Например, телефонные переговоры (о которых знает заемщик, в которых признает наличие долга), письма заемщику официального содержания (однако здесь истец должен доказать, что должнику дошло письмо).

Как избежать проблем?

Для того, чтобы избежать возможных проблем из-за непогашенного кредита нужно помнить следующие главные моменты:

1. Рассчитывать время, когда истекает период. По прошествии трех лет прекращаются обязательства;
2. Помнить о том, что время отсчета СИД начинается с того момента, когда не заплатили последнюю, предусмотренную договором, финансовую операцию;
3. При нарушении действий со стороны банка (например, нарушают закон или положения договора), необходимо обращаться в прокуратуру. Если беспокоят коллекторы, то в полицию;
4. Главные статьи, регламентирующие положения о СИД: 196 и 200 ГК РФ.

Примечательно, что во избежание возможных проблем необходимо вовремя выплачивать необходимые суммы, которые были взяты в долг. Никаких проблем в таком случае у гражданина не возникнет.

От невыплаты по кредиту до мошенничества

За невыплату основного долга по кредиту уголовное наказание грозит только в том случае, если будет доказан юридический состав по статье мошенничества в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ). Такая квалификация возможна в том случае, если сумма долга по кредиту составляет 1,5 млн. рублей и более. Кроме этого, дополнительным критерием является наличие одного из следующих оснований:

1. Предоставление поддельных документов при получении кредита;
2. Отсутствие реальных возможностей для выплаты кредитов;
3. Фактическое прекращение оплаты почти сразу, при этом отсутствие для этого объективных причин, предусмотренных законодательством.

Таким образом, должник может избежать уголовного наказания в том случае, если у него отсутствуют основания для квалификации. Стоит отметить, что если судебным решением удовлетворились требования банка, то с задолжавшего лица все же потребуют выплатить необходимую сумму. Примечательно, что сначала нужно будет погасить в добровольном порядке, однако при несоблюдении этого начнут взыскивать в порядке исполнительного производства.

Ситуация, когда банк пропускает срок исковой давности и подает в суд

Зачастую банк подает иск даже в том случае, если период на это заканчивается. Это происходит, потому что судьи не всегда проверяют или обращают внимание на срок, до тех пор пока вторая сторона на это не укажет. Для защиты своих интересов в суде необходимо сделать акцент на то, что пропущен период, когда лицо имеет право на обращение. Зачастую этого достаточно для того, чтобы банку отказали в удовлетворении требований.

После того, как суд принимает решение в пользу должника, банк не имеет право списывать деньги, либо иное имущество, даже в том случае, если заемщик пользуется услугами этого же банка.

Примечательно, что лицо может заявлять не только в судебном разбирательстве. Есть различные способы:

1. С помощью письменного заявления (ходатайства), после чего отдать в судебном заседании;
2. Отправить заказным письмом ходатайство;
3. В канцелярию суда отдается заявление.

В случае, если все происходит через канцелярию, то следует написать в нескольких экземплярах. На одном ставится отметка работника канцелярии обязательно. Таким образом, заемщик может защитить себя от действий кредитора. Хотя в данном случае неправы оба: истец потому что пропустил срок, а ответчик потому что не выплатил долг.

Как не платить кредит законно, можете посмотреть в данном видео: