Можно ли вернуть страховку по кредиту: последовательность действий

Можно ли вернуть страховку по кредиту прописано в законе. Если отказаться от страхования, гражданин может существенно сэкономить на займе. Часто уплата страхового взноса является дополнительной большой комиссией по кредиту. Варианты для возврата денег закреплены законодателем.

Что такое страховка по кредиту?

Зачастую складывается мнение о том, что соглашение, которое положено гражданину при получении кредитных средств, направлено на страхование самого заемщика от несчастных случаев. Однако, на деле договор направлен на то, чтобы существовала гарантия возврата заемной суммы в полном объеме.

Подписание страхового договора говорит о том, что долг будет возвращен банку, даже когда:

• заемщик утрачивает способность работать или его сокращают;
• гражданин теряет имущество в силу возникновения форс-мажора;
• лицо становится инвалидом и т.д.

Если говорить проще, то кредитору вернут деньги обратно, даже если человек, занявший деньги, утрачивает возможность выплачивать кредит. Тогда обязательства за гражданина исполняет страховая компания. На организацию ложиться обязанность относительно погашения задолженности до тех пор, пока она полностью не будет выплачена. Также это может быть период, на протяжении которого у человека есть трудности финансового значения.

Обязательное и добровольное страхование при получении кредита

В положениях статьи 935 ГК РФ говорится о том, что каждый человек вправе застраховать свою жизнь или здоровье. Это указывает на то, что такой тип страхования отнесен к добровольному. Кроме того, в законе «О защите прав потребителей» указывается на запрет связывать получение одного товара и приобретение другого. В данной ситуации подразумевается страховое соглашение.

Важно учесть, что сотрудники банковских организаций при заключении страхового договора говорят об обязательном страховании. На деле это не всегда так.

Нужно понимать, какие разновидности страховок существуют:

1. Страхование здоровья и жизни. Данная разновидность отнесена к самым популярным, который предлагает банк. Предусматривается, что в случае гибели гражданина или утраты им трудоспособности, возмещением задолженности занимается страховщик. Средняя стоимость договора составляет от 10 до 15% от общего размера кредита. Когда гражданин принимает решение застраховаться, нужно внимательно выбирать компанию. Это связано с тем, что в разных фирмах могут существенно отличаться условия страховки.
2. От утраты работы. Если человек теряет работу, то на протяжении определенного периода времени страховая компания гасить задолженности. Средняя продолжительность такого срока – полгода. Данная разновидность страховки заманчива, но часто страховщики умалчивают о том, что под утратой места работы они понимают прекращение действия организации или сокращение. Когда причиной расторжения трудового соглашения становится воля гражданин – это не будет страховым случаем. Аналогичные правила распространяются на увольнение вследствие нарушения трудового порядка. Цена договора варьируется от 1 до 5 % от общей суммы.
3. Страховка ответственности за невозврат кредита. Если складывается ситуация, что заемщик перестает вносить средства, то этим занимается страховая компания. Данный тип соглашение не пользуется популярностью. Причиной тому выступает завышенная стоимость.
4. Страхование титульного типа. Это относится к ситуации, когда лицо покупает имущество, которое принадлежит другому гражданину, то есть совершается незаконная сделка. Стоимость имущества выплачивается страховщиком. Зачастую такая разновидность используется при ипотечном кредитовании. Стоит полис примерно 1% от общей суммы.

Важно отметить, что перечисленные виды кредитования влияют на то, как будет жить гражданин и его способность вносить платежи. Поэтому только человек вправе решать, заключать договор или нет. Однако, стоит помнить, что есть один тип страхования, который будет обязательным.

Речь идет про страхование имущества, находящегося под залогом. Это относится к ипотечным договорам. Обязательность закреплена в законе «Об ипотеке». На протяжении всего периода, пока лицо вносит платежи по соглашению, у него есть обязанность страховать жилое помещение. Стоит договор от 0,5 до 1% от общей суммы.

Можно сделать вывод, что в основном, страховые соглашения добровольны. В качестве исключения выступает только ипотека. Это связано с тем, что до момента погашения такого кредита имущество является собственностью банка.

Как вернуть страховку: подробная инструкция

Последовательность действий для возврата средств за страхование на протяжении периода охлаждения будет рассмотрена ниже. Заемщику нужно понимать, может ли он отказаться от страховки, когда указанный период уже прошел. В связи с тем, что заключать рассматриваемый тип договоров в отношении залогового имущества обязательно, банковские организации не указывают на определенные компании, с которыми должно быть подписано соглашение.

У гражданина есть право самостоятельно выбрать страховщика, после чего принести в банк заключенное соглашение. Однако, говоря о потребительском кредитовании, все происходит намного проще. Гражданин предлагают подписать страховой договор одновременно с другими бумагами. Это чаще относится к банкам, которые имеют собственные программы страхования.

Поэтому важно учитывать, что у каждой компании разработаны собственные условия и требования относительно расторжения договора и возврата средств по нему. Допускается получение денег обратно за пределами периода охлаждения, если это прямо предусмотрено в страховом соглашении. В некоторых ситуациях устанавливается, что остаток премии возвращается, когда риски становятся неактуальными.

Причиной тому является возникновение обстоятельств, прямо не оговоренных в документе. Тогда потребуется направить страховщику такие акты:

• документ, посредством которого удостоверяется личность гражданина или бумага, указывающая на его кончину;
• акты, указывающие на наступление событий, которые не относятся к страховому риску;
• иные документы, которые затребует страховая.

Когда сотрудник страховой компании получает заявление, он приступает к пересчету страховой премии. Остаток возвращается в течение 15 дней. Когда в соглашении не оговорены условия для возврата – обратиться потребуется в судебный орган. Чаще всего суд отказывает в удовлетворении требований. Это связано с тем, что нужно внимательно изучать документы, прежде чем подписывать их.

Что такое «Период охлаждения»?

В законе данный период отражается как срок, на протяжении которого гражданин имеет право вернуть средства, потраченные на страховку. Получить назад можно полную или почти полную сумму. Именуется это время периодом охлаждения. Изначально устанавливалось, что продолжительность срока равняется 5 дням.

В течение этого времени нужно было успевать вернуть деньги. В 2018 году закон был скорректирован и срок увеличился до двух недель. Отсчет начинается с даты, которая указана в соглашении. Стоит учесть, что закон определяет минимальную продолжительность периода. Это говорит о том, что страховщик вправе установить больший срок для возврата.

Как он рассчитывается?

Расчет рассматриваемого периода осуществляется в соответствии с правилами, отраженными в соглашении. Страховая может определить, что срок начинает течь в день составления договора или на следующий день.

Точный срок прописан в договоре. Он не может быть менее того, что отражен в законе, то есть 14 дней. Учету подлежат только рабочие дни, так как в нерабочее время гражданин не имеет возможности вернуть деньги за страховку.

Как вернуть деньги в этот период?

Когда договор страхования был навязан, то на протяжении пары недель гражданин может вернуть деньги, уплаченные страховщику. Процедура возврата денег довольно проста. Нужно следовать такой инструкции:

1. Изначально внимательно изучается соглашение и все приложения к нему. В акте потребуется отыскать сведения о том, на протяжении какого времени действует период охлаждения. Также нужно учесть дату, с которой он начинает течь.
2. Далее оформляется заявление и передается в страховую компанию. Бланк заявления получится найти на официальном портале страховщика. К примеру, такие компании как Альфастрахование Жизнь дает возможность подать заявление через интернет. Однако, представить документы в оригинале все равно потребуется.
3. Далее гражданин ждет, когда будет принято решение и получает деньги обратно. В среднем период возврата составляет от 7 до 10 дней. Иногда банки сокращают эти сроки и идут на уступки клиентам.

При нормальном исходе дела средства поступают на счет, отраженный в заявлении. Если человек хочет потратить сумму на досрочное погашение кредита, то позаботиться об этом заемщик должен сам.

Какую страховку нельзя вернуть в «период охлаждения»?

Указанный период применяется только к тем видам страхования, которые являются добровольными. Не относится данный срок к таким программам:

• страховка медицинского типа для поездок за рубеж;
• оформление зеленой карты;
• страхование в зависимости от рода деятельности, несмотря на то, что оно добровольное;
• медицинская страховка иностранца и лица без гражданской принадлежности;
• ипотека.

После возврата средств могут поменяться условия, на которых произошло предоставление займа. чаще всего это выражается в повышении ставки. К примеру, такие последствия часто происходят у тех, кто пользуется системой КАСКО.

Возврат страховки при досрочном погашении

Логичной будет ситуация, когда деньги за страхование возвращают, если человек покрывает всю сумму задолженности ранее установленного срока. Однако, сделать это не так просто, как кажется. Гражданину нужно внимательно прочесть кредитное соглашение и страховые акты.

Важно понимать, что только малая часть страховых компаний соглашается возвращать средства по страховке при досрочном гашении. Если этот момент не оговорен в документах, то следует отказ в возврате. Страховщик ссылается на ГК РФ.

При обращении в суд, важно учитывать, что отражено в страховом соглашении. К примеру, получится выиграть дело, когда страховая сумма сокращается, если человек оплачивает кредит раньше. Изначально обращаются к страховщику и получают ответ от него, только потом допустимо пойти в суд.

Как банки уклоняются от возврата страховки и что в этом случае делать?

Страховщики и банки редко положительно относятся к возврату денег за страхование. Поэтому они разработали схемы, при использовании которых отказывают в возврате денег:

1. Умолчание о том, что есть период охлаждения. Исследования показали, что только 10% заемщиков знают, что у них есть право вернуть деньги за страховку и пользуются этой возможностью. Остальные не имеют об этом представления.
2. Коллективное страхование. Это говорит о том, что банк страхует сразу все кредиты, которые выданы. Таким образом в качестве страховщика выступает не гражданин, а банковская организация. В результате ущемляются правомочия заемщика. В частности, у банка появляется возможность получить с клиента как можно больше денег ща использование разных услуг. Кроме того, период охлаждения не применяется по отношению к юридическим лицам.
3. Также может использоваться затягивание сроков, подделка документации и прочие незаконные методы.

Если произошла такая ситуация, то для защиты своих прав потребуется обратиться в судебные органы. Этот вариант станет единственным. В исковом заявлении нужно четко описать случившееся. В конце отражаются требования. Гражданин ставит дату формирования акта и свою подпись.

Важно учесть, что подготовить иск самостоятельно получится не всегда. По этой причине лучше всего воспользоваться помощью профессионального юриста.

В настоящее время такую помощь оказывают большое количество юридических компаний. Многие из них трудятся на легальных основаниях и обладают огромным опытом в сфере решения подобных вопросов. Также нужно понимать, что на рынке могут промышлять мошенники.

Прежде чем обратиться в суд, нужно направить заявление в страховую фирму и Центральный банк страны. Указанный орган осуществляет надзор за деятельностью всех банков. Однако, ЦБ РФ не часто соглашается вмешиваться в возникшие ситуации. Ответом на жалобу становится отписки, с чем можно пойти в суд.

Соглашаться или нет на страховку при оформлении кредита?

Если гражданин уверен в том, что страховка ему не понадобится, то лучше сразу отказаться от нее. Иначе потом придется совершать лишние действия, ездить в страховую. Кроме того, он может столкнуться с разными схемами банков, которые направлены на то, чтобы не возвращать средства.

Кроме того, нужно понимать, что банк может увеличить ставку по кредиту, когда происходит отказ от страхования. Тогда есть возможность изначально заключить кредитное соглашение на выгодных условиях, после чего отказаться от страховки. В этой ситуации нужно изучить договор, иначе схема может не работать.

Некоторые банки не одобряют заявки на кредит, если человек отказывается от страхования. Если банк отказывает, то второй раз подать заявку можно только спустя месяц-два. Однако, есть и другие кредиторы, к которым можно попробовать обратиться.

Решение о заключении страхового соглашения принимается в зависимости от того:

• какая у человека складывается жизненная ситуация;
• насколько ему нужны заемные средства.

К примеру, при необходимости денег на операцию, лучше всего соглашаться на любые условия кредитора. Если целью использования денег выступает покупка вещи или поездка в отпуск, то можно подумать насчет страховки.

Можно ли вернуть страховку по кредиту требуется знать каждому заемщику. Довольно просто это сделать, пока длится период охлаждения, однако важно учитывать, что могут поменяться условия кредитования. Для этого внимательно следует читать договор.

Смотрите на видео, как вернуть деньги за страховку по кредиту, на что нужно обратить особое внимание: