Кто может купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса?

Мечтаете обзавестись собственным жильём? Понимаем, как это непросто — ведь для одобрения займа нужна приличная сумма денег. На помощь в непростой ситуации всегда может прийти ипотека. Но далеко не все заёмщики готовы сразу внести от 10% стоимости жилья. Рассказываем, как купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса и как подготовиться к этой процедуре.

Зачем нужен первоначальный взнос?

При оформлении ипотеки часто просят внести первоначальный взнос — определённую часть кредита, которая должна быть в наличии у заёмщика на момент обращения в банк. Его минимальный размер — 10% от стоимости жилья, но точная сумма определяется самой организацией в зависимости от ряда факторов и рисков невозврата кредита. Избавиться от сомнений банк может путём увеличения взноса, который заплатит заёмщик.

Начальная сумма вместе с комплектом документов, подтверждающих наличие постоянного дохода, поможет доказать кредитору вашу платёжеспобосность и материальную устойчивость, а значит, увеличит шансы на одобрение займа. А ещё стартовый взнос гарантированно уменьшит сумму ежемесячного платежа, да и в целом сделает условия по кредиту более выгодными.

Есть несколько банков, которые согласны пойти навстречу заёмщикам, не накопившим достаточную сумму, и выдать ипотеку без первого взноса. Процент подобных сделок совсем невелик — около 3% от общего числа. Да и перспективы дальнейшего развития ипотечных программ в этом направлении, честно говоря, не радуют. Но вы ещё можете успеть подать заявку, пока Центробанк не ужесточил требования.

Кто может получить ипотеку?

Почему банки так неохотно выдаю средства без первоначального взноса? Напоминаем, что ипотека — это долгосрочные кредитные обязательства, и кредиторы сильно рискуют, выдавая деньги клиентам без дополнительной страховки. Поэтому они особенно тщательно подходят к выбору заёмщиков.

Получать стабильный ежемесячный доход недостаточно — лучше запастись вескими основаниями для покупки жилья без взноса по ипотечному кредиту. Есть несколько вариантов:

• Уточнить у местных властей, не относитесь ли вы к льготной категории граждан;
• Взять военную ипотеку (для военнослужащих);
• Оформить ипотеку под залог имеющегося жилья;
• Взять кредит под материнский капитал;
• Получить потребительский кредит и использовать эти средства при покупке недвижимости;
• Согласиться на условия финансовой организации по дополнительному обеспечению (залог автомобиля и другого имущества).

В любом случае вам понадобится одобрение банка, а его не так уж просто заполучить. Главное — иметь хорошую кредитную историю, иначе ни один из перечисленных способов не поможет вам избавиться от необходимости платить первый взнос.

У вас нет накоплений, или вы хотите потратить их на ремонт в новой квартире? Конечно, ипотеку вам могут дать, но важно понимать, что и требования со стороны банка будут выше. Внимательно изучите рынок банковских услуг и выберите займодателя с самыми выгодными условиями по жилищному займу. Постарайтесь строго придерживаться положений договора, чтоб не усложнять себе процесс оформления кредита в будущем.

Требования к заемщику

С целью узнать уровень доходов клиента кредитные организации могут запрашивать о вас самую разную информацию. Их главная цель — убедиться в том, что не более 60% доходов заёмщика пойдут на погашение займа. Иначе финансовая нагрузка может оказаться непосильной для клиента, и он не сможет вовремя вносить платежи.

Чем ниже стартовый платёж, тем выше спрос с получателя. Кстати говоря, каждый кредитор сам формирует список требований к клиенту. Чаще всего в него входят:

• Наличие российского гражданства;
• Достижение 21-летнего возраста;
• Общий трудовой стаж от 1 года;
• Срок работы на последнем месте — от 4 месяцев.

Очевидно, что такая ипотека доступна далеко не всем. Нередко кредиторы повышают минимальный возраст заёмщика до 23 лет. Они также любят досконально изучать его кредитную историю и все имеющиеся у него источники доходов. При наличии потребительских кредитов на большие суммы готовьтесь к тому, что у банков будет к вам много вопросов.

Льготные программы

Больше всего шансов на получение жилищного займа у россиян, причисленных к так называемой «льготной» категории. Государство не избавляет их от обязанности подтверждать перед банками источники своих доходов. Тем не менее, для них доступен жилищный кредит без первоначального взноса.

Принять участие в льготной программе кредитования может не каждый. Привилегии пpeдocтaвляются:

• Молодым семьям;
• Военнослужащим;
• Работникам образовательной сферы;
• Врачам;
• Лицам, имеющим учёную степень;
• Другим сотрудникам социальной сферы.

Всем перечисленным категориям граждан выделяют субсидию, а те, в свою очередь, могут оформить эти средства в виде заема или безвозмездных выплат на покупку собственного жилья. Конечно, эти льготы не покроют полную стоимость квартиры. Но государство готово пойти навстречу и оформить ипотеку без первичного взноса, тем самым взяв на себя часть ответственности перед кредиторами.

Широкий выбор ипотечных программ и гибкие условия кредитования предусмотрены, в том числе, для ИП и владельцев малого и среднего бизнеса. Они также могут взять коммерческую ипотеку, не имея значительных накоплений. Предприниматели, стремящиеся к расширению своего бизнеса, могут купить недвижимость на максимально привлекательных условиях. Однако не все бизнесмены об этом знают.

Условия займа

Несмотря на то, что банковские учреждения вправе выдвигать свои условия, по сути они не сильно разнятся между собой. Отличия в основном касаются кредитных ставок, в то время как сроки и размер ежемесячных платежей остаются неизменными. В некоторых организациях потребуют дополнительно предоставить справки или оформить поручительство на другого человека. На роль созаёмщика или поручителя можно пригласить супруга, родителей или друзей. Главное, чтобы он имел «чистую» кредитную историю и стабильный источник дохода.

Как рассчитать сумму выплат?

Банки всегда используют заманчивые маркетинговые ходы, предлагая кредиты без начального взноса с низкой процентной ставкой. Относитесь с опаской к таким предложениям: реальные проценты могут в разы отличаться от заявленных в рекламе и PR-кампаниях.

Прежде чем подавать заявку на получение ипотечного займа, можно самому рассчитать размер ежемесячного платежа. Для этого необходимо знать:

• Стоимость жилья;
• Сумму кредита;
• Срок, на который выдаётся заем;
• Размер процентной ставки.

Узнать точную сумму можно с помощью различных онлайн-калькуляторов. Способы расчёта отличаются в зависимости от вида платежа — аннуитетного или дифференцированного. В первом случае задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредитования, а во втором — уменьшаться с каждым месяцем на одинаковую сумму.

Крупные банки чаще всего используют дифференцированный вид платежа, однако встречаются и другие варианты. Из-за того, что у ипотеки отсутствует стартовый взнос, её срок и размер процентной ставки может быть увеличен.

Оформление покупки квартиры

Процесс покупки недвижимости в кредит может затянуться на долгие месяцы, если не знать базовых правил взаимодействия с банками. Конечно, самый ответственный момент для любого человека — решиться на ипотеку и получить одобрение банковского учреждения, в особенности, когда у вас нет достаточного количества накоплений.

Мы подготовили подробную инструкцию для заёмщиков, которые решили впервые взять ипотеку без стартового взноса. Эти 9 простых шагов помогут быстро и безопасно получить в собственность заветные квадратные метры.

Получение ипотеки

Заключение сделки с банком — всегда рискованное процедура. Клиент должен максимально защитить свои финансовые интересы. Заранее поинтересуйтесь у кредитора, сможет ли он предоставить вам займ без первоначального платежа.

После того, как вы внимательно ознакомились с требованиями заёмщика и условиями соглашения, приступайте к оформлению жилищного кредита. Порядок получения ипотеки идентичен почти во всех кредитных организациях. Для этого нужно:

1. Выбрать кредитное учреждение и определиться с программой кредитования;
2. Подать заявление на оформление ипотеки;
3. Получить одобрение банка;
4. Определиться с жильём и провести оценку;
5. Подготовить документы на недвижимость и передать их на рассмотрение;
6. Застраховать жильё;
7. Подписать кредитный договор с банком;
8. Заключить договор купли-продажи и передать деньги продавцу;
9. Зарегистрировать сделку в Росреестре.

Особое внимание стоит уделить выбору банка, в который вы планируете оформить ипотеку. Сегодня не составит труда найти максимум информации о том или ином кредиторе. Составьте список и подчеркните те организации, условия кредитования в которых показались вам наиболее привлекательными.

На то, чтобы принять решение о предоставлении ипотеки, у банка есть 2 недели. Но одобрение не является бессрочным. У потенциального заёмщика есть, как правило, две-три недели на выбор жилья и подготовку соответствующих бумаг. Если за это время вы не предоставите банку выбранный объект, вам придётся заново подавать заявку на ипотечный займ.

Перечень документов

К сожалению, при оформлении «упрощённой» ипотеки не обойтись без бумажной волокиты. Чтобы убедиться в порядочности клиента, банк вправе запросить у него дополнительные документы, которые не входят в стандартный перечень. Они будут служить подтверждением тому, что вы соответствуете всем установленным требованиям.

Для оформления жилищного кредита без первоначального взноса заёмщику понадобятся:

• Оригинал паспорта и копии всех его страниц;
• Копия трудовой книжки;
• Справка по форме банка о доходах;
• Свидетельство о заключении брака (при участии в государственной программе);
• Свидетельство о рождении ребёнка и сертификат ПФР (при использовании материнского капитала);
• Жилищный сертификат (для льготных категорий граждан);
• Правоустанавливающие документы на квартиру (если она передаётся в залог).

Всем клиентам, которые относятся к льготной категории населения, нужно предоставить справки, подтверждающие этот факт. Обратите внимание, что жилищный сертификат имеет ограниченный срок действия. Подать заявление в банк нужно в течение 6 месяцев с момента получения. Когда документы подготовлены и заявка одобрена — деньги переводятся на счёт застройщика или продавца жилья.

Выгодно ли брать ипотеку без взноса?

Нестабильное экономическое положение в стране приводит к тому, что многие граждане боятся брать ипотеку из-за страха потерять работу. А неспособность исполнять обязательства по кредитному договору приводит к боязни о потере жилья. Поэтому многие заёмщики предпочитают не отдавать часть стоимости кредита сразу, а оформить какое-либо обеспечение по займу, например, предоставить в залог другую квартиру.

Безусловно, отсутствие обязательного первого платежа по жилищному займу — огромное преимущество для некоторых людей, в частности молодёжи, не имеющей стабильного заработка. Однако данная ипотечная программа не лишена недостатков. К ним можно отнести:

• Увеличенный срок кредитования;
• Повышенную ставку;
• Необходимость в страховании риска невозврата средств;
• Комиссию за выдачу займа в размере 2-3% от стоимости жилья;
• Сложность поиск организации, готовой пойти на риск.

Стоит ли брать ипотеку при отсутствии сбережений? Вопрос по-прежнему остаётся открытым. Нужно быть готовым к тому, что отсутствие первоначального взноса компенсируется увеличенной процентной ставкой или другими неприятными условиями, которые не сразу бросаются в глаза во время подписания договора.