Когда обновляется кредитная история: важные моменты

Наличный кредит в банке
Наличный кредит в банке

В последнее время практически не осталось людей, которые никогда не пользовались кредитами.

Кто-то из них является добросовестным плательщиком, а некоторые допускают просрочки или вообще отказываются выплачивать взятые у банка средства.

Финансовые компании, стараются свести свои риски к минимальным потерям. Поэтому они формируют специальные базы, содержащие все сведения о заёмщиках.

Собирается она на протяжении всего времени, начиная с первого займа. Рассмотрим подробно, когда обновляется кредитная история и происходит ли это вообще.

Понятие и составляющие кредитной истории

Кредитной историей является информация, характеризующая отношения определенного человека с финансовыми компаниями по договорам займа.

Она начинает складываться с первого платежа по займу, и собирается по всем кредитам и банкам. Все финансовые организации передают данные о клиентах в бюро кредитных историй(БКИ).

Банк вправе эту информацию передать в БКИ с согласия заёмщика. Как правило, оно включено в кредитный договор при его оформлении.

Кредитная история включает в себя три основные части:

  • Закрытая. Содержит название источника и данные о пользователе.
  • Основная.Включает информацию о платежах, дате выдачи и закрытия займа.
  • Титульная. Содержит данные об объекте.

Если рассматривать подробно, кредитная история включает в себя:

  • Все данные о заёмщике.
  • Вся информация о займе.
  • Описание просроченных платежей.
  • Описание судебных разбирательств по погашению долга.
  • Изменения условий займа.
  • Рейтинг человека, как заёмщика.

Кроме того, кредитная история содержит и конфиденциальную часть.

Её содержание может узнать только клиент. Здесь содержатся сведения о заинтересованных лицах, то есть, кто и когда ею интересовался.

Рассмотрим подробно, кто вправе знакомиться с кредитной историей заёмщика:

  • Сам клиент вправе запросить все части.
  • Финансовая организация, которой требуется узнать насколько заёмщик добросовестный.
  • Каталог центральный вправе узнать только титульную часть.
  • Судебная инстанция.

Справку с подобной информацией можно получить только на законных основаниях, так как подобные данные конфиденциальны. Если письменное согласие клиента отсутствует, финансовая организация не имеет право передавать информацию о заёмщике в бюро.

Но если человек отказывается дать разрешение, банк может и отказать в выдаче кредита. Это связано с предполагаемым риском невыплаты денег.

Как происходит формирование кредитной истории

Проверка кредитных историй
Проверка кредитных историй

Как уже было отмечено выше информация о заёмщиках и кредитах передаётся банками в БКИ.

Согласие на это дают сами клиенты при оформлении займа.

По закону финансовые компании в течение десяти дней со дня события обязаны передать информацию хотя бы в одно БКИ.

Сотрудничество финансовых компаний с этими бюро осуществляется за деньги.

Поэтому чаще всего финансовые компании работают с одним, максимум двумя БКИ. Информация хранится в этих бюро не меньше десяти лет и затем удаляется.

При Центральном банке работает Центральный каталог историй кредитования. Здесь собирается информация о хранении досье. Когда человек не знает БКИ, где хранятся данные о нём, узнать это можно именно из этого каталога. Он находится на сайте Банка России.

Но чтобы сделать запрос здесь, требуется знать специальный код, который присваивается человеку в момент оформления первого кредита. Не каждый клиент хранит первый договор, поэтому и возможно не сможет запросить информацию через сайт.

Что такое хорошая и плохая кредитная история

В зависимости от того на сколько клиент благонадёжен, история кредитного пользования может быть плохой или хорошей.

Положительная история получается в ситуациях:

  • Человек много раз брал займы с разными лимитами.
  • Не допускались просрочки.
  • Отсутствуют судебные разбирательства по займам.
  • Плохая кредитная история складывается при следующих обстоятельствах:
  • Наличие просроченных платежей больше пяти дней.
  • Финансовые компании были вынуждены передать дело в суд или коллекторам.

Даже если человек выплатит кредит совместно со всеми штрафами, и неустойками без привлечения судебной инстанции, его кредитная история будет испорчена.

После этого сложно будет получить заём даже в другом банке. И если каким-то образом по заявке придёт положительное решение, скорее всего, заём будет предложен по повышенной ставке.

Бывает, что информация о клиенте передана не верно. И человек может страдать ни за что.

Когда кредитная история испорчена по вине финансовой компании, требуется обратиться в бюро с соответствующей претензией. Только нужно будет предоставить доказательство того, что банк не верно передал данные.

Где и какое время хранится информация, когда обновляется

Все данные по кредитам людей хранятся в специальных организациях (БКИ). Сейчас их существует достаточно много, двадцать шесть штук. Все они действуют на территории нашей страны.

Самые крупные из них: Сбербанк и ВТБ. Несмотря на то, что хранящаяся там информация очень важная, она имеет свой срок хранения.

Часто людей интересует, когда обновляется кредитная история в сбербанке. Срок не зависит от наименования финансовой организации.Обычно это время ограничивается пятнадцатью годами.

Дальше все данные считаются устаревшими и не актуальными. Поэтому они просто аннулируются из системы.

Итак, когда со времени последнего просроченного платежа прошло пятнадцать лет, кредитная история становится чистой. Тем не менее, стоит помнить, что каждый банк имеет свою базу, в которой данные хранятся больше этого срока.

Если когда-то допускались просроченные платежи, можно попробовать оформить заём в другой финансовой компании. Возможно, там будет шанс оформить кредит.

Куда можно обратиться, чтобы узнать свою кредитную историю

Следует учитывать, что информация о кредитах может находиться в нескольких БКИ. Тогда нужно вносить изменения во все бюро. Иначе при запросе информации в БКИ, где не внесены изменения, финансовая компания может отказать в выдаче займа.

Важно знать, что каждый человек имеет право один раз в год получать информацию из БКИ бесплатно.

Запросить информацию о кредитной истории можно следующим образом:

  • Явиться лично в нужное бюро с паспортом.
  • Обратиться в банк или на сайте финансовой организации, если там присутствует такая услуга.
  • Можно отправить заявление почтой в БКИ. Только его требуется заверить нотариусом.
  • Онлайн в нужном бюро.

Когда запрос информации делается впервые, деньги за эту процедуру не требуется, она бесплатна.

В интернете можно встретить сервисы, которые сотрудничают с БКИ. Если они запрашивают электронную почту, на которую будет прислан код для отправки смс, не стоит их высылать.

Это обман, с телефона снимут деньги. Следует помнить, вам на телефон должен прийти код и его нужно ввести на сайте.

Стоимость услуги

Иногда человеку просто необходимо делать запросы в БКИ не один раз в течение года. Но тогда ему придется платить за последующую предоставленную информацию. Цена может быть различной.

Как правило, она колеблется от четырёхсот пятидесяти до шестисот рублей. Обычно некоторые организации, при повторных обращениях могут увеличить стоимость.

Как следует поступить, если при формировании кредитной истории была допущена ошибка

Редко, но случается, что финансовые организации допускают ошибки при подаче сведений в БКИ. Тогда перед заёмщиками встаёт вполне нормальный опрос, как можно оспорить этот факт. Делается это достаточно просто:

  • Требуется обнаружить БКИ,в которой хранится информация.
  • От руки пишется претензия в найденное бюро.
  • Дальше специалисты этой организации отправляют запрос в банк.

Действие процедуры длится около тридцати дней. Если действительно банк допустил ошибку, то кредитную историю исправят.

Когда изменения не внесены, но клиент уверен в допущенной ошибке, ему останется только обратиться в судебную инстанцию с исковым заявлением.

Судья, рассмотрев предоставленные доказательства вправе принудить финансовую организацию внести изменения в кредитную историю. Наличие ошибок может привести к невозможности в нужное время взять деньги у банка.

Когда обновляется кредитная история после погашения кредита

Погашение кредита
Погашение кредита

Вносить корректировки в историю по кредитам задним числом нельзя.

Сделать это не может никто, даже за отдельную плату.

Улучшить историю возможно только текущими кредитами.

Требуется взять новый заём и платить его согласно, установленных сроков.

Ни в коем случае нельзя допускать просрочки, это только усугубит ситуацию.

Также, как уже говорилось выше, если кредитная история сложилась по вине банка, следует писать претензию.

Как бы то ни было, важно помнить о том, что испортить кредитную историю легко. А вот потом улучшить её достаточно сложно. Главное найти банк, который даст такую возможность, выдав заём.

Есть несколько способов исправления истории:

  • Проще всего с подпорченной историей оформить кредитную карту, она, как правило, выдается по скорингу. То есть запросы в БКИ не делаются, а срабатывает система.
  • Есть возможность попробовать взять товар в кредит, там тоже намного проще это сделать. Здесь лучше оформить недорогую вещь. Примерно тысяч на десять для начала. Если исправно выплачивать и в то же время не закрывать досрочно история потихоньку начнёт исправляться.

После закрытия этого кредита можно оформлять следующий заём, чуть больше предыдущего. Так постепенно информация о клиенте будет изменяться.

Будет расти рейтинг клиента. Тогда и другие банки будут охотнее рассматривать заёмщика, как своего клиента.

Если в этих двух случаях поступает отказ, то можно обратиться в центр микро финансирования. Там конечно, проценты очень большие, но зато будет шанс исправить ситуацию.

Маленькие кредитные организации, как правило, не делают запросы в БКИ. Они стараются обезопасить себя именно высоким процентом за пользование.

Для начала стоит попробовать оформить пять тысяч рублей. На следующий день вернуть с процентом. Через несколько дней оформить ещё один микро заём с большим лимитом и так далее.

Важно понимать, что как только в БКИ начнёт поступать улучшенная информация о пользовании по займам, человеку начнут одобрять кредиты и другие банки.

О том, как исправить свою кредитную историю, можно узнать, посмотрев видеоматериал:

Оставить свой комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *