Не могу платить кредит: что делать и кто спасет

К сожалению, жизнь современного человека нельзя назвать стабильной на сто процентов.

Многие, например, думают, что, имея фиксированный доход в виде заработной платы, они в состоянии одалживать крупные суммы денег у кредитных организаций и впоследствии без проблем исполнять взятые на себя обязательства.

Но, как показывает практика, существенная часть заемщиков теряет работу, после чего, естественно, возникают серьезные проблемы с погашением долга. «Меня уволили, я не могу платить кредит. Что делать»?

Наверняка, эту фразу слышал, если не каждый второй, то каждый третий. И никому не пожелаешь оказаться в шкуре должника, который от страха, что может потерять все свое имущество, напрочь лишается сна и аппетита. Но так ли безнадежна и тупикова ситуация, в которой оказался безработный заемщик?

В действительности, выход есть и не один! Главное – не стоит впадать в панику!

Продолжайте контактировать с банком

Если возникли финансовые трудности, ни в коем случае нельзя игнорировать телефонные звонки сотрудников банка. Заемщик должен сам проявить инициативу: нанести визит в офис кредитной организации и проинформировать специалистов о потере источника дохода. Причем сделать это нужно как можно раньше, чтобы банк не начал начислять пени за просрочку платежа.

Также не лишним будет документально подтвердить тот факт, что вы лишились работы.

Предоставьте сотрудникам банка:

• копию трудового договора
• трудовую книжку
• справку о доходах

Убедившись в том, что человек действительно находится в тяжелой финансовой ситуации, банк в 95% идет ему навстречу и сам предлагает возможные варианты решения проблемы, речь о которых пойдет ниже.

Помните, что не следует избегать общения со специалистами кредитного отдела, поскольку банк сам заинтересован в мирном урегулировании проблемы.

Смягчение условий кредитного договора 

Итак, что конкретно может предложить сотрудник банка, услышав фразу: «Не могу платить кредит! Что делать? Безработная я»?

В первую очередь, реструктуризацию суммы долга.

Данная процедура включает в себя: уменьшение процентной ставки или размера ежемесячного платежа, оформление иного варианта кредитования с более лояльными условиями, временная заморозка начисления пени.

Естественно, вышеуказанные меры позволяют должнику не портить кредитную историю и продолжать сотрудничать с банком.

Однако реструктуризация сопряжена с целым рядом не самых радужных для заемщика последствий:

• срок кредита увеличивается
• в случае, когда «набежала» серьезная задолженность за просрочку платежа, а погасить ее заемщик не может, не исключен рост кредитного лимита (банк просто суммирует основную сумму долга и размер начисленных штрафных санкций)
• увеличение процентной ставки за тот промежуток времени, пока заемщик не рассчитается по основной сумме кредита

Но есть и положительный момент: реструктуризация за счет списания пени помогает должнику «выпрямить» свою кредитную историю.

Но как заемщику выбрать оптимальный вариант перекредитования? В первую очередь, он должен трезво оценивать свои финансовые возможности и проинформировать специалиста кредитного отдела, какую сумму в месяц он сможет отдавать на погашение задолженности.

Если же он впоследствии не сможет на лояльных условиях рассчитываться за кредит, то ему останется один вариант решения проблемы: заложить свое недвижимое и движимое имущество, а вырученные деньги перейдут в собственность банка.

Причем судебное взыскание долгов окажется для должника менее выгодным поскольку, стоимость реализации имущества в последнем случае будет ниже.

В любом случае, старайтесь не доводить дело до тяжбы.

Кредитные каникулы

Как еще сотрудник может отреагировать на фразу: «Не могу оплатить кредит»!

Сбербанк нередко предлагает такой вариант компромисса как кредитные каникулы.

Это некая разновидность реструктуризации долга, при которой должник в период от 30 до 365 дней платит финансовой организации только проценты.

А вот основная сумма задолженности на время замораживается.

Итак, кредитные каникулы отличаются от других вариантов реструктуризации следующими нюансами:

• заемщик платит только проценты
• основная сумма долга не меняется
• после окончания периода каникул размер ежемесячных платежей увеличивается, а сумма переплаты останется прежней

Рассматриваемый вариант помощи заемщику подойдет, в первую очередь, тем, кто имеет четкую позитивную мотивацию найти в скором будущем новый источник дохода. Причем, как только вы подпишите контракт с новым работодателем, сотрудники смогут переориентировать должника на начальный график погашения задолженности.

Другой кредитный продукт

Этот вариант перекредитования направлен на то, чтобы снизить ежемесячный платеж и ставку по процентам, в зависимости от финансового потенциала заемщика.

Однако при этом увеличивается период кредитования и размер переплаты.

Но иногда бывает и по-другому: размер ежемесячных платежей уменьшают, но величина процентов при этом растет.

Условия по другому кредитному продукту обговариваются в индивидуальном порядке, с учетом пожеланий клиента. В обязательном порядке рассматривайте вариант другого кредитного продукта.

Страхование кредитного риска

Избавить от непредвиденных последствий кредитной кабалы направлена и процедура страхования. Данный инструмент специально предусматривает финансовую помощь в случае, когда человек остается без средств к существованию. Однако кредитор и заемщик должны обговаривать это условие в момент подписания кредитного договора.

Безусловно, эта «подушка безопасности» требует дополнительных расходов. Но если заемщик сможет представить реальные доказательства того, что он попал под сокращение, его предприятие стало банкротом, и он лишился работы, то долговые обязательства лягут на плечи страховой компании.

Чтобы получить право на возмещение, должник должен официально приобрести статус безработного, зарегистрировавшись в Центре занятости, и регулярно представлять страхователю сведения, содержащиеся в трудовой книжке.

Сумма, порядок и основания для возмещения оговариваются непосредственно в договоре страхования.

Не пренебрегайте этой возможностью!

Признание себя банкротом

Для заемщика существует еще одна возможность облегчить себе участь, в случае, когда он потерял работу.

Осенью 2015 году ступил в силу правой акт «О банкротстве физических лиц». В случае, когда человек задолжал банку более полумиллиона рублей, а период просрочки превысил 90 дней, то в судебном порядке можно получить статус банкрота, который и освободит от уплаты пеней и штрафов.

Но учтите, что суд назначит в этом случае финансового управляющего, который будет заниматься реализацией вашего имущества. Вырученные деньги будут потрачены на погашение основного долга.

Тот, кого прельщает подобная перспектива, должен представить судье определенный перечень документов, а именно:

• справку 2-НДФЛ
• справку о размере задолженности
• свидетельства на право собственности имущественных объектов
• справка о постановке на учет в Центре занятости
• документы, подтверждающие ваши расходы на содержание семьи

Эксперты также рекомендуют пренебрегать данным инструментом.

О том, как признать себя банкротом — на видео: