Подробно о важном: если заемщик умирает, кто платит кредит, особенности наследования и перевода долга

Наследование подразумевает правопреемство не только благ имущественного или нематериального характера, но и финансовых обязательств.

Эта норма закреплена в ст. 1175 ГК РФ.

После смерти физического лица для многих из его окружения может стать полной неожиданностью наличие долга перед банком и размер непогашенного займа.

У потенциальных наследников часто возникает вполне естественный вопрос: если заемщик умирает, кто платит кредит и нужно ли это делать?

Долги в наследство перед банком: кто по ним отвечает

Умершие родственники или завещатели могут оставить после себя не только квартиру, машину и дачу, но еще и ипотеку, просроченные платежи и различные виды непогашенных займов. Решая вопрос о вступлении в наследство, важно помнить, что банки сделают все возможное для возврата своих средств с процентами.

Теоретически каждый из наследников любой очереди может стать новым исполнителем обязательств.

Гражданским законодательством четко закреплен круг возможных наследников. Очередей наследования всего восемь. Каждая последующая наступает при отсутствии предыдущей или отказе от принятия:

• родители, супруги, дети
• брат, сестра, бабушка, дедушка (по обеим линиям родства, родные и неродные по одному из родителей)
• дяди, тети
• родственники тетей, дядей, прадедушка, прабабушка
• сестры и братья дедушек, бабушек, ближайшие родственники племянников
• дети родственников по второй линии
• мачеха, отчим, пасынок, падчерица
• лица, которые находились на иждивении у умершего

Участниками погашения кредита могут стать все дееспособные совершеннолетние граждане государства, которые в установленном законом порядке вступили в наследство. Погашение долга осуществляется пропорционально унаследованной доле.

Указанные лица не несут ответственность по таким кредитам другим личным имуществом. Унаследовать финансовые обязательства можно по завещанию или, при отсутствии такового, в общем порядке.

Каждый имеет право отказаться от принятия наследства, что автоматически исключает необходимость выплаты долга умершего.

Особенности сотрудничества банка с правопреемниками

Ответ на вопрос, если заемщик умирает, кто платит кредит, важен для обеих сторон правоотношений. Банки заинтересованы в добросовестном и платежеспособном клиенте, но используют все дозволенные методы для продолжения получения прибыли.

Потенциальные наследники в силу юридической неграмотности часто приходят к ошибочным умозаключениям о том, что не должны выплачивать чужой кредит, или могут вносить платежи только после официального принятия наследства, период оформления которого не учитывается. Результат может шокировать итоговыми суммами и стать непосильным бременем. Важно помнить следующее:

До момента установления наличия или отсутствия правопреемников договор кредитования продолжает действовать и начисление процентов не приостанавливается. Первое, что должны сделать потенциальные наследники — обратиться в банк с заявлением о приостановлении, предоставив справку о смерти заемщика.

При обращении в банк сотрудники помогут получить всю необходимую информацию по долгам: общую сумму, наличие просрочек или судебных разбирательств, график погашения, поручителей по договору и т. д.

Существенным фактором является наличие договора страхования на случай смерти заемщика.

Еще одно распространенное заблуждение — отказ от наследства из-за опасения потерять больше, чем получено, после выплаты кредита. Последний вариант исключен, поскольку наследник отвечает по обязательствам на сумму, не превышающую стоимость приобретенных имущественных благ.

Погашение кредита до вступления в наследство не является обязанностью, но позволяет избежать финансовых трудностей в будущем.

Важные положения о переводе и выплате долговых обязательств

Срок принятия наследства по отечественному законодательству составляет шесть месяцев.

Отсутствие платежей по кредиту в этот период влечет за собой начисление штрафов и пени.

Для избежания штрафных санкций потенциальным наследникам важно продолжать вносить ежемесячные суммы или проконсультироваться с сотрудником банка о дальнейших действиях.

Смерть заемщика не является основанием, позволяющим банку требовать досрочного исполнения обязательств и изменять существенные условия договора.

Единственное, на чем имеют право настаивать сотрудники — продолжать вносить платежи согласно графику. Разрешение подобных споров с отделами по работе с клиентами или коллекторами возможно в судебном порядке.

Долги, унаследованные несовершеннолетними лицами, обязаны выплачивать их опекуны или родители в порядке, установленном законом. При этом права детей не могут быть ущемлены или нарушены.

Если долговое обязательство обеспечено залогом, он также переходит к наследникам. В таком случае один из способов погашения кредита — продажа имущества.

Банки охотно дают согласие на реализацию предмета залога в счет уплаты обязательства. Если вырученная сумма больше размера долга — банк не вправе требовать остаток средств. Взысканию подлежит строго оговоренная в договоре сумма с учетом процентов.

В квартире или доме, которые являются предметом наследования, могут на законных основаниях проживать лица, не являющиеся получателями новых прав после смерти владельца. Юридическая коллизия заключается в необходимости соблюдения конституционного права на жилье каждого, с одной стороны, и реализации наследственного имущества — с другой. Такие вопросы разрешаются в судебном порядке.

Независимо от даты фактического принятия наследства правопреемники отвечают по долгам с момента смерти заемщика.

Застрахованный кредит: условия освобождения от выплаты долга

Действие страхового договора в идеальной ситуации выглядит так: наследники не обременяются обязательствами по кредиту, а банку компенсируется сумма за счет страхового покрытия.

Если по договору финансовое учреждение является выгодополучателем — выплаты производятся непосредственно на счет банка. Если в соответствующем пункте указаны наследники — они вправе распоряжаться средствами по своему усмотрению. Это не обязательно должны быть выплаты сумм кредита.

На практике часто встречается другой сценарий. Главное условие страховиков — наличие страхового случая. О выплатах не будет идти речь, если причиной смерти являются:

• самоубийство
• венерические заболевания
• травмы, полученные при занятиях экстремальными видами спорта
• военные действия
• радиация
• пребывание в местах лишения свободы

Кроме того, страховики часто указывают в договоре обтекаемый пункт, примерное содержание которого звучит как сокрытие заемщиком хронических заболеваний на момент заключения сделки.

Опытные специалисты способны фактически любую причину смерти ассоциировать с болезнью, вызванной образом жизни. Например, если умер курильщик — значит имели место хронические проблемы с сердцем и легкими.

А частое пребывание на вечеринках может свидетельствовать о злоупотреблении алкоголем. Особенно этот аспект применяется, если участнику договора стало плохо именно во время подобных мероприятий.

Такого рода махинации можно предотвратить, сотрудничая с хорошо зарекомендовавшими себя известными компаниями. У них, как правило, больше сумма взносов, но выше результативность.

Второй вариант развития событий — страхового покрытия недостаточно для выплаты всей суммы долга и/или штрафных санкций. В этом случае остаток средств компенсируется банку наследниками на общих основаниях.

Наличие страхового договора — это возможность для наследников избежать обязательства выплачивать долг.

Каким образом влияет наличие поручителей по кредиту на обязанность наследников выплачивать долг

Если заемщик умирает, кто платит кредит без поручителя — ответ очевиден. Но участие последнего в договоре может повлиять на обязанности правопреемников и порядок взаимодействия.

В соответствии с предписаниями ст. 367 ГК РФ поручитель только в том случае выплачивает обязательства по кредиту, если дал согласие нести ответственность за наследника, который стал новым должником. Соответствующий пункт может быть прописан в договоре. В этом случае долг погашается только в рамках доли наследства.

Если наследство по каким-либо причинам не нашло правопреемников ни по закону, ни по завещанию (отсутствие родственников или отказ), банк предъявляет требования поручителю по основному долгу и накопившимся претензиям. В этом случае должник имеет право претендовать на часть наследства, сопоставимую с размером невыплаченного кредита, для его покрытия.

Поручитель может выступать кредитором в отношении наследников, если до момента оформления правопреемства им был погашен кредит полностью или вносились частичные платежи. В этом случае может быть применено право требования компенсации затрат, в том числе и в судебном порядке.

Выплата кредита после смерти основного заемщика является обязательством поручителя только если это прописано в договоре или отсутствуют правопреемники.

Обязательно ли погашать кредиты наследодателя

С юридической точки зрения наследники, оформившие свое право в установленном законом порядке, автоматически становятся не только владельцами имущества, но и должниками перед банком.

На них распространяются на общих основаниях положения Гражданского кодекса, в том числе регулирующие порядок обеспечения и выполнения договоров.

Принимать на себя финансовые обязательства или нет — вопрос индивидуальный.

Каждый наследник имеет право отказаться от полагающейся ему доли, в том числе и в пользу другого лица. То есть устранить собственное право наследования, что регламентировано ст. 1157 ГК РФ.

Процедура предусматривает обязательное оформление соответствующего акта об отказе и его нотариальное удостоверение. Такое решение не имеет обратной силы.

Если документы на принятие наследства не были поданы в предусмотренный законом срок без уважительных причин, несмотря на получение соответствующего уведомления нотариуса — лицо считается добровольно не вступившим в наследство.

Если отказ не содержал конкретизации, в пользу кого он был сделан — банки выискивают другие способы закрытия кредитного дела умершего клиента. Если наследство никем не принято, оно считается выморочным и автоматически переходит государству.

Перед принятием решения важно оценить размер долга и характеристики наследуемого имущества. Если масштабы несопоставимы и кредит превышает сумму приобретаемых материальных благ — целесообразно вовсе не тратить собственное время.

Нежелание или отсутствие возможности выплатить долг является поводом для отказа от наследства.

Рекомендации потенциальным наследникам-должникам

Решая вопрос целесообразности вступления в наследство и его принятия важно помнить:

Кредитные обязательства умершего автоматически переходят вместе с имущественными благами. Банки прибегают ко всем допустимым методам для возврата средств, несмотря на замену должника. Напор и усердие сотрудников могут стать неожиданностью для нового участника правоотношений.

Требования вносить суммы по оплате кредита до вступления в наследство незаконны. Это право, но не обязанность. Срок принятия наследства равен шести месяцам и может быть продлен в исключительных случаях. Для потенциальных правопреемников часто становится полной неожиданностью список наследников.

Выплаты сумм до официального оформления прав могут стать напрасной тратой средств.

Важно помнить, что банк может приостановить действие кредитного договора и начисления процентов только после личного обращения потенциальных наследников. До этого момента финансовое учреждение на законных основаниях продолжает принимать меры по обеспечению выполнения обязательств, в том числе путем назначения пени и неустойки.

Обращаться к кредитору нужно незамедлительно после смерти наследодателя. Для этого необходимо предоставить подтверждающую справку. Если по каким-либо причинам этого сделать не удалось и неустойка уже начислена — можно в судебном порядке добиваться уменьшения суммы штрафных санкций или их устранения.

Решая вопрос целесообразности принятия наследства важно сопоставить возможную выгоду и убытки.

Не теряет своей актуальности вопрос: если заемщик умирает, кто платит кредит если у него нет наследства? Вариантов несколько: родственник, которому важна репутация умершего (что случается исключительно редко), или поручитель при наличии соответствующего пункта в договоре.

Чаще всего кредит остается невыплаченным и списывается банком по внутренним правилам деятельности. Если в наследство никто не вступил, оно признано выморочным и перешло государству — банк стремится урегулировать вопрос уже на этом уровне.

Посмертное оформление необходимых документов о погашении кредита целесообразно осуществлять только после вступления в законную силу права наследования. Однако потенциальным правопреемникам важно обращаться в банк и предпринимать меры для приостановления начисления процентов и штрафных санкций. Это поможет избежать финансовых проблем и переплат в будущем.

О сроках взыскания долгов с наследников — на видео: