Получение кредита и что такое скоринг в банке?

При обращении в банк с просьбой одобрения кредита многие сталкиваются с такими терминами как скоринг, кредитная история. Данные понятия влияют на получение денег и даже на судьбу человека. При каждом обращении в кредитную организацию банк собирает информацию обо всех клиентах и держит их в специальной программе, которая называется скоринг.

Узнать подробнее, что такое скоринг в банке, его преимуществах и недостатках, помогает избежать отказов в выдаче денег, поможет эта статья.

Как банки принимают решение о выдаче кредита?

При выдаче кредита банк должен удостовериться в том, чтобы ему вернули заём с процентами вовремя. По этой причине перед кредитованием каждого потенциального заемщика тщательно проверяют. Данный процесс проходит в несколько этапов.

Первым делом сотрудники проверяют заемщика по социально-демографическим признакам (возраст, внешний вид, манера общения). Молодым людям, как правило, не одобряют кредиты. По статистике молодежь допускает просрочки чаще, чем люди постарше.

Вежливые и опрятно одетые люди вызывают больше доверия, а, значит, вероятность получить кредит в таком случае возрастает. Получить финансы также можно через интернет. Тогда банки собирают файлы-cookies, из чего делают вывод о последних покупках и интересах потенциального заемщика. Такие данные служат материалом для первичной оценки человека.

Второй этап оценки включает в себя сбор информации о доходах. Подлинность данных подтверждают не только 2-НДФЛ, но и отчисления в ПФР. Поэтому не стоит преувеличивать доходы при подаче заявки на одобрение кредита.

Также банк проверяет среднюю зарплату у специалистов такого же профиля, как у потенциального клиента. В случае если заработная плата превышает среднюю по рынку, условия кредитования рассчитываются из средней рыночной зарплаты. Проверив, зарплату клиента, банковские сотрудники переходят к работодателю. Они должны убедиться, что выплаты по ипотеке будут регулярными и в полном размере. Сотрудникам стабильных, крупных компаний, которые существует в течение нескольких лет, банки охотно одобряют кредиты.

Следующим этапом банки проверяют кредитную историю. Это самый важный пункт в оценке потенциального клиента. История по кредитам включает в себя:

  • информацию об опыте кредитования;
  • данные о просрочках;
  • банкротство, передача дела коллекторам, взыскания.

Кроме того, банки смотрят на количество поданных заявок на кредит в отделения других банков. Если их количество превышает 5, то вероятнее всего клиент получит отказ. На право получения денег также влияет кредитная нагрузка. Этот параметр включает информацию о действующих задолженностях. Если клиент ни разу не брал денежные средства в долг, то банк проверяет дополнительные данные о нем.

Эта дополнительная информация вычисляется при помощи аналитического инструмента скоринг. Он прогнозирует платежную способность каждого потенциального заемщика и делает заключение выдавать ему финансы или нет.

Понятие скоринга – для чего проводиться?

Скоринг­ наиболее решающий этап в вопросе предоставления заема. Эта программа дает возможность спрогнозировать, как будет действовать заемщик при получении кредита. Также она может принимать решение в одобрении или отказе заявки на кредитование. Скрининг потенциального клиента оценивает риск невозврата денежных средств.

Программа использует статистические данные потенциального заемщика и сравнивают их с информацией о других клиентах, ранее получавших кредиты. По окончании анализа определяется балл. Чем он выше, тем больше шанс для клиента получить положительный ответ.

Для кредитных организаций тестирование уменьшает риск невозврата денежных средств. Кроме того, данная система влияет на проценты и размер кредита.

Виды кредитного скоринга

Существует 4 направления кредитного скоринга, которые могут иметь разное применение. Виды скоринга:

  1. Кредитоспособность клиента.
  2. Оценка заемщика.
  3. Скрининг при нарушении условий договора.
  4. Скоринг при мошенничестве.

Первый вид включает в себя определение кредитоспособности заявителя. Анализ данных происходит на основании информации из заявлений, финансовых организаций и специального бюро. При скоринге по кредитоспособности клиента также вычисляется размер и условия получения заема.

Скоринг заемщика используется при оформлении кредита физическим лицам. Клиенту предлагают ввести свои данные в анкету и пройти небольшой опрос. Данный анализ позволяет получить ответ на заявление клиента в течение нескольких минут.

Проверка при нарушении заемщиком обязательств включает его проверку при помощи специальной системы баллов. Она оценивает факторы риска невозврата денежных средств и принимает решение для банка о подаче дела в суд. При таком процессе клиента могут убедить погасить просрочку во избежание судебных разбирательств.

Тестирование при мошенничестве сравнивает анкету клиента с другими и внимательно сверяет ее с фактическими данными. Эффективность скоринговой системы при мошенничестве составляет 90%. Это означает, что 1 из 10 кредитов остаются непогашенными.

Принцип работы

Система отбора оценивает данные о потенциальных клиентах и сравнивает их с уже имеющимися. В основе работы программы лежит сравнительный анализ поведения людей. Если в финансовой организации уже были клиенты с определенными социальными характеристиками, система запомнит это и будет сравнивать их с последующими клиентами.

Скоринговые системы выстраивают определенную картину человека, на основании которой начисляются баллы. Например, женщины считаются более ответственными по выплате кредитов, чем мужчины. А значит, они автоматически получат высокий балл при отборе.

При поступлении заявки на оценку заемщика данные о клиенте проходят проверку по базам. Система может выдать автоматический отказ в заявке на получение кредита или отправить менеджеру на детальную обработку в случае сомнительной информации о клиенте.

Откуда берут данные клиента?

Всю информацию для скоринга банки получают от клиента при помощи анкеты, заявления, или информации в интернете, других банковских организаций (кредитное бюро, МФО).

Персональные данные ­информация, которая напрямую или косвенно относится к человеку. На основании закона №152 о персональных данных банк РФ имеет право устанавливать нормативные документы, касающиеся персональных данных по отдельным вопросам.

Что такое скоринговый балл?

Скоринговый балл ­ числовое выражение кредитоспособности клиента. Его получают на основании анкеты, предоставляемой потенциальным заемщиком.

Для подсчета данного показателя банки используют специальные системы, которые самостоятельно разрабатываются финансовой организацией для принятия решений о выдаче кредитов.

Расшифровка набранных баллов

Для подсчета баллов банку необходимо получить некоторую информацию о клиенте:

  • данные о возрасте, семейном положении, наличии детей;
  • занимаемая должность, кредитная история, наличие или отсутствие задолженностей по кредитам;
  • наличие залогов или поручительства, право собственности.

Чем выше балл, тем больше вероятность одобрения заявки.

Расшифровка результатов:

Количество балловОписание
От 690 до 850Наилучший результат. Заемщик надежный и банк охотно одобрит ему выдачу.
650-690Хороший заемщик. Большие шансы на получение кредита на стандартных условиях.
От 600 до 650Удовлетворительный результат. Банки могут потребовать дополнительную информацию о клиенте.
500-600Низкий балл. Крупные банки навряд ли выдадут финансы заемщикам с таким баллом.
Ниже 500Наименьший балл. Банки не выдадут займы клиентам с баллом от 300 до 500.

При подаче заявки на ипотеку в банк рекомендуется самостоятельно проверить свой скоринговый балл при помощи онлайн-сервисов.

Как повысить рейтинг?

Если банки не одобряют ваш запрос, стоит улучшать кредитную историю. Можно взять кредит и постепенно его выплачивать. Главное ­ убедить банк об исправно выплачиваемых задолженностях. Таким образом, положительный балл можно получить уже через полгода «чистой» кредитной истории.

Второй способ повышения рейтинга в скоринге­ поработать на найме. Наемный сотрудник надежнее, что увеличивает его шанс на получение кредита.

Как в целом проводится быстрая оценка кредитоспособности работниками?

При обращении в банк с целью получить деньги многие не подозревают, что анкета, которую их попросят заполнить, влияет на результат ответа банка. В ходе анкетирования организация узнает информацию о потенциальном заемщике и анализирует ее.

Некоторые вопросы в анкете являются ключевыми. Об этом клиент может не знать. Именно ключевые вопросы влияют на получение высокого, среднего или низкого балла скоринга. Подробнее от банковского специалиста о проведении скоринга в видео ниже:

Кредитный ответ: на что обращают внимание МФО

Кроме обязательной информации о возрасте, поле и кредитной истории клиента банки могут потребовать дополнительные сведения от потенциального заемщика.

Существует несколько факторов, которые повышают шанс на получение займа:

  • стабильный доход;
  • наличие недвижимости;
  • высшее образование;
  • семейное положение;
  • положительный аккаунт в социальной сети.

МФО могут отказать в выдаче займа, если:

  • у клиента отрицательная кредитная история или она вовсе отсутствует;
  • клиент молод;
  • неофициальное трудоустройство заемщика;
  • у клиента были или есть просроченные займы.

Решающим при выдаче результата на заявку по кредитованию является кредитная история клиента. Многие финансовые организации дают возможность исправить плохую кредитную историю задолжникам, предоставляя финансы на менее выгодных условиях.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Система проверки клиентов может разрабатываться самой финансовой организацией. Банк также может купить у поставщиков готовую скоринговую карту.

Скоринговая система имеет несколько преимуществ:

  • быстро подстраивается под внутренние изменения банка;
  • разрабатываются под особенности каждого банка;
  • в скоринге используются современные разработки.

Необходимо периодически проверять данные, а также обновлять ее раз в несколько месяцев.

Недостатками являются:

  • отсутствие дифференцировки потенциальных заемщиков;
  • сложность в определении.

Программу необходимо постоянно совершенствовать и дорабатывать для достижения точного результата.

Скоринговые программы сложно обмануть. Даже сотрудники банка не знают о принципах работы системы. На 100% быть уверенным в прохождении теста нельзя, так как, только зная верные ответы, можно рассчитывать на успех. Поэтому банки не говорят точную причину отказа в кредите.

Погрешность оценки

Неточности в результатах скоринга могут быть по двум причинам. Первое ­сбор данных только о тех клиентах, которые ранее брали кредит. Например, система может допустить ошибку в том, что заемщик с идеальной кредитной историей окажется неспособным выплатить кредит.

Еще одна причина погрешности подсчетов состоит в устаревших данных о клиентах. Системе необходимо систематически обновлять информацию о клиентах и внедрять ежегодно обновления.

Какие кредитные организации используют скоринг?

Скоринг используют банковские и кредитные организации. Не все компании досконально проверяют потенциальных клиентов. Для них достаточно кредитной истории, справки о доходах.

Данные программы не используют только микрофинансовые организации ввиду низких требований к заемщикам и большим процентам, за счет которых они имеют хорошую прибыль, к тому же, эти учреждения дают в долг суммы намного меньше, нежели банки.

Применение скоринга в других сферах

Скоринг применяется не только в банковских организациях. Недавно такие системы начали использовать в маркетинге. На основании данных о клиентах специалисты выбирают группы людей, которые купят определенные группы товаров. Данная система выявляет потребности человека в том или ином товаре. Отбор выделяет группу покупателей, поощрение которых принесет наибольшую выгоду для компании.

Выявить определенные группы покупателей можно при помощи дисконтных карт, опросов, анкетирования потребителей. Задача кредитного анализа состоит в определении потенциально положительного клиента для банка, привлечении ответственных заемщиков и контроле клиентов.

Скоринговые системы оценивает кредитоспособность населения и разбирается в причинах отказа при получении кредита. Разные виды проверок по-своему анализируют данные о клиентах. На получение кредита влияет скоринговый балл, который можно повысить или понизить.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Оставить свой комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

 

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: